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# Création de Prêts

> Guide complet pour créer des prêts avec des modalités flexibles, des règles d'intérêt et des calendriers de remboursement

## Aperçu

La création d'un prêt dans Agatabo est un processus structuré en 5 étapes qui capture les informations sur l'emprunteur, les modalités du prêt, les règles d'intérêt, les garanties et les coordonnées bancaires. Agatabo calcule automatiquement le calendrier d'échéances et décaisse les fonds lors de la création du prêt.

**Utilisez ceci lorsque** : Un membre demande un prêt et que vous devez formaliser l'accord de prêt avec des modalités spécifiques.

## Avant de Commencer

<Note>
  **Prérequis :**

  * Vous avez l'autorisation `loans:write`
  * L'emprunteur existe en tant qu'utilisateur de l'organisation avec un rôle de membre
  * Vous connaissez le montant du prêt, la durée et le taux d'intérêt
  * Vous comprenez quel type de calcul des intérêts et quelle structure d'échéances utiliser
  * L'organisation dispose de suffisamment de trésorerie pour décaisser le prêt
</Note>

<Warning>
  **Important** : La plupart des modalités du prêt (taux d'intérêt, type de calcul, type d'échéance, allocation des paiements) ne peuvent pas être modifiées après la création. Vous pouvez augmenter le capital et prolonger la durée via une modification de prêt, modifier des échéances individuelles, appliquer des pénalités ou enregistrer des paiements. Planifiez soigneusement avant de créer le prêt.
</Warning>

## Le Processus de Création de Prêt en 5 Étapes

### Vue d'Ensemble des Étapes

| Étape                            | Ce que vous ferez                                                                    | Temps estimé |
| -------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------ | ------------ |
| **1. Informations de Base**      | Sélectionner l'emprunteur, saisir le montant, la durée et la date de début           | 2 minutes    |
| **2. Règles du Prêt**            | Configurer les intérêts, le type d'échéance, l'allocation des paiements et les frais | 3-5 minutes  |
| **3. Garanties**                 | Ajouter des garants, nantissements ou gage sur épargne                               | 2-3 minutes  |
| **4. Coordonnées Bancaires**     | Sélectionner le compte bancaire et saisir les frais bancaires (le cas échéant)       | 1 minute     |
| **5. Vérification & Soumission** | Réviser tous les détails et créer le prêt                                            | 1-2 minutes  |

Parcourons chaque étape en détail.

***

## Étape 1 : Informations de Base

### Accéder à la Création de Prêt

<Steps>
  <Step title="Ouvrir la section Prêts">
    Cliquez sur **Prêts** dans la barre latérale gauche
  </Step>

  <Step title="Démarrer la création du prêt">
    Cliquez sur le bouton **"Créer un Prêt"**
  </Step>

  <Step title="L'étape 1 s'ouvre">
    L'assistant de création de prêt affiche le formulaire Informations de Base
  </Step>
</Steps>

### Saisir les Informations de Base du Prêt

| Champ                             | Description                                      | Obligatoire | Exemple                        |
| --------------------------------- | ------------------------------------------------ | ----------- | ------------------------------ |
| **Utilisateur de l'Organisation** | Membre recevant le prêt                          | Oui         | John Mugisha                   |
| **Montant du Capital**            | Montant du prêt à décaisser                      | Oui         | 500 000 RWF                    |
| **Durée**                         | Durée du prêt en mois                            | Oui         | 12                             |
| **Date de Début**                 | Date de démarrage du prêt (libération des fonds) | Oui         | 2026-06-08                     |
| **Objet**                         | Raison du prêt                                   | Non         | Capital pour petite entreprise |

<Note>
  **Date du premier paiement** : Agatabo calcule automatiquement la date du premier paiement comme un mois après la date de début. Pour un prêt démarrant le 2026-06-08, le premier paiement sera dû le 2026-07-08.
</Note>

#### Exemple : Informations de Base pour un Prêt Commercial

```
Utilisateur de l'Organisation : Jane Uwase
Montant du Capital : 1 000 000 RWF
Durée : 24 mois
Date de Début : 2026-06-08
Objet : Achat de stock pour commerce de détail
```

### Comprendre la Durée du Prêt

**Durée du prêt** = durée en mois.

* **12 mois** = 12 paiements mensuels
* **24 mois** = 24 paiements mensuels
* **6 mois** = 6 paiements mensuels

Agatabo génère automatiquement les échéances mensuelles en fonction de la durée.

<Steps>
  <Step title="Remplir tous les champs obligatoires">
    Saisir l'utilisateur de l'organisation, le montant du capital, la durée et la date de début
  </Step>

  <Step title="Cliquer sur 'Suivant'">
    Passe à l'Étape 2 : Règles du Prêt
  </Step>
</Steps>

***

## Étape 2 : Règles du Prêt (La Plus Importante)

Cette étape définit **comment les intérêts sont calculés** et **comment les paiements sont structurés**. Comprendre ces options est essentiel pour créer le bon type de prêt.

<Warning>
  **Ces paramètres ne peuvent pas être modifiés** après la création du prêt. Prenez le temps de sélectionner les bonnes options. Si vous n'êtes pas sûr, consultez [Règles du Prêt Expliquées](/fr/tontines/loans/loan-rules-explained) pour des exemples détaillés.
</Warning>

### Configuration des Intérêts

| Champ                                   | Description                        | Options                           | Exemple              |
| --------------------------------------- | ---------------------------------- | --------------------------------- | -------------------- |
| **Taux d'Intérêt**                      | Taux en pourcentage                | Tout nombre positif               | 5                    |
| **Type de Taux d'Intérêt**              | Comment le taux est interprété     | MENSUEL, ANNUEL                   | MENSUEL              |
| **Type de Calcul des Intérêts**         | Comment les intérêts sont calculés | SIMPLE, COMPOSÉ, SOLDE\_DÉGRESSIF | SOLDE\_DÉGRESSIF     |
| **Calendrier de Paiement des Intérêts** | Quand les intérêts sont payés      | À\_L'AVANCE, AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES | AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES |

#### Type de Taux d'Intérêt

* **MENSUEL** : Le taux s'applique chaque mois (5 % mensuel = 5 % × 12 = 60 % annuel effectif)
* **ANNUEL** : Le taux annuel est réparti sur les échéances (12 % annuel = 1 % par mois)

<Note>
  **Pratique courante** : La plupart des tontines utilisent des taux mensuels par souci de simplicité. Les membres comprennent plus facilement "5 % par mois" que les taux annuels en pourcentage.
</Note>

#### Type de Calcul des Intérêts

<Tabs>
  <Tab title="SIMPLE">
    Intérêts calculés sur le capital initial uniquement, sans capitalisation.

    **Formule** : `Total Intérêts = Capital × Taux × Durée`

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Intérêts = 100 000 × 0,05 × 12 = 60 000 RWF
    * Remboursement total = 160 000 RWF

    **Idéal pour** : Prêts à court terme, petits montants, compréhension simple pour les membres
  </Tab>

  <Tab title="COMPOSÉ">
    Intérêts calculés sur le capital + intérêts cumulés (se composent chaque période).

    **Formule** : `Montant = Capital × (1 + Taux)^Durée`

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Total = 100 000 × (1,05)^12 = 179 586 RWF
    * Intérêts = 79 586 RWF

    **Idéal pour** : Prêts à long terme, prêts axés sur l'investissement
  </Tab>

  <Tab title="SOLDE_DÉGRESSIF (Le Plus Courant)">
    Intérêts calculés sur le **solde restant** après chaque paiement (le capital diminue chaque mois).

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Intérêts mois 1 : 100 000 × 0,05 = 5 000 RWF
    * Intérêts mois 2 : 91 667 × 0,05 = 4 583 RWF (moins car le capital a diminué)
    * Total des intérêts : \~32 000 RWF (varie selon le type d'échéance)

    **Idéal pour** : Prêts commerciaux standards, calcul des intérêts équitable
  </Tab>
</Tabs>

[Voir des exemples détaillés avec tableaux →](/fr/tontines/loans/loan-rules-explained)

#### Calendrier de Paiement des Intérêts

* **À\_L'AVANCE** : Intérêts déduits à l'avance (de l'épargne ou du décaissement)
  * Exemple : Prêt de 100 000 RWF avec 12 000 RWF d'intérêts → intérêts prélevés sur l'épargne du membre avant le décaissement
  * Les échéances remboursent uniquement le capital
  * Courant en microfinance

* **AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES** (par défaut) : Intérêts inclus dans chaque paiement
  * Exemple : Prêt de 100 000 RWF → le membre reçoit la totalité des 100 000 RWF
  * Chaque échéance comprend le capital + les intérêts
  * Structure standard des prêts commerciaux

### Configuration des Échéances

| Champ                                | Description                           | Options                                            | Exemple           |
| ------------------------------------ | ------------------------------------- | -------------------------------------------------- | ----------------- |
| **Type d'Échéance**                  | Comment les paiements sont structurés | CAPITAL\_ÉGAL, TOTAL\_ÉGAL                         | TOTAL\_ÉGAL       |
| **Ordre d'Allocation des Paiements** | Comment les paiements sont répartis   | INTÉRÊTS\_D'ABORD, CAPITAL\_D'ABORD, PROPORTIONNEL | INTÉRÊTS\_D'ABORD |

#### Type d'Échéance

<Tabs>
  <Tab title="CAPITAL_ÉGAL">
    Chaque paiement a le **même montant de capital**, mais les intérêts diminuent avec le temps.

    **Exemple** : Prêt de 120 000 RWF pour 12 mois à 5 % solde dégressif

    * Capital par paiement : 120 000 ÷ 12 = 10 000 RWF
    * Mois 1 : 10 000 capital + 6 000 intérêts = 16 000 total
    * Mois 2 : 10 000 capital + 5 500 intérêts = 15 500 total
    * Mois 12 : 10 000 capital + 500 intérêts = 10 500 total

    **Schéma de paiement** : Commence haut, diminue chaque mois

    **Idéal pour** : Les membres qui souhaitent des montants de paiement dégressifs
  </Tab>

  <Tab title="TOTAL_ÉGAL (Le Plus Courant)">
    Chaque paiement est le **même montant total** (amorti).

    **Exemple** : Prêt de 120 000 RWF pour 12 mois à 5 % solde dégressif

    * Tous les paiements : \~13 000 RWF (calculé selon la formule d'amortissement)
    * Mois 1 : 7 000 capital + 6 000 intérêts
    * Mois 6 : 9 500 capital + 3 500 intérêts
    * Mois 12 : 12 300 capital + 700 intérêts

    **Schéma de paiement** : Montant constant

    **Idéal pour** : Budgétisation, flux de trésorerie prévisible, prêts standards
  </Tab>
</Tabs>

#### Ordre d'Allocation des Paiements

Lorsqu'un membre effectue un paiement, comment doit-il être réparti entre le capital et les intérêts ?

* **INTÉRÊTS\_D'ABORD** : Payer les intérêts en totalité, puis le capital
  * Le plus courant, garantit que les intérêts sont perçus
  * Exemple : Paiement de 10 000 RWF avec 3 000 d'intérêts dus → 3 000 aux intérêts, 7 000 au capital

* **CAPITAL\_D'ABORD** : Payer le capital en totalité, puis les intérêts
  * Réduit le solde en cours plus rapidement
  * Exemple : Paiement de 10 000 RWF avec 7 000 de capital dû → 7 000 au capital, 3 000 aux intérêts

* **PROPORTIONNEL** : Répartir le paiement en fonction du ratio capital/intérêts
  * Allocation équitable pour les paiements partiels
  * Exemple : Paiement de 10 000 RWF avec 7 000 capital + 3 000 intérêts dus → 7 000 au capital, 3 000 aux intérêts (répartition 70/30)

<Note>
  **Recommandé pour la plupart des prêts** : Utiliser le calcul des intérêts SOLDE\_DÉGRESSIF avec des échéances TOTAL\_ÉGAL et l'allocation INTÉRÊTS\_D'ABORD. Cela crée des prêts amortis standards que les membres comprennent.
</Note>

### Frais de Décaissement (Facultatif)

Configurez si votre organisation facture des frais de décaissement de prêt :

| Champ                             | Description                     | Options                    |
| --------------------------------- | ------------------------------- | -------------------------- |
| **Type de Frais de Décaissement** | Comment les frais sont calculés | POURCENTAGE, MONTANT\_FIXE |
| **Montant/Pourcentage des Frais** | Valeur des frais                | 2 % ou 5 000 RWF           |
| **Déduire de l'Épargne**          | D'où les frais sont déduits     | Coché/Décoché              |

**Options de Déduction des Frais :**

* **Déduire de la trésorerie** : Frais déduits du montant décaissé (le membre reçoit moins)
* **Déduire de l'épargne** : Frais déduits du solde d'épargne du membre (montant décaissé complet libéré)

<Steps>
  <Step title="Configurer toutes les règles du prêt">
    Sélectionner le calcul des intérêts, le type d'échéance, l'allocation des paiements et les frais de décaissement
  </Step>

  <Step title="Cliquer sur 'Suivant'">
    Passe à l'Étape 3 : Garanties
  </Step>
</Steps>

***

## Étape 3 : Garanties

Les garanties protègent l'organisation en cas de défaut. Ajoutez une ou plusieurs garanties pour satisfaire à l'exigence de couverture (la valeur totale des garanties doit couvrir le montant du prêt moins les éventuelles déductions).

### Types de Garanties

<Tabs>
  <Tab title="Garants">
    **Garanties personnelles** d'autres utilisateurs de l'organisation.

    * Sélectionner un ou plusieurs garants dans la liste des membres
    * Les garants s'engagent à rembourser si l'emprunteur fait défaut
    * Généralement des membres de la famille, amis ou partenaires commerciaux

    **Exemple** : Jane Uwase garantit 100 % du prêt de 500 000 RWF de John Mugisha
  </Tab>

  <Tab title="Nantissement">
    **Actifs physiques** mis en gage contre le prêt.

    * Décrire l'actif (titre foncier, véhicule, équipement)
    * Estimer la valeur du nantissement
    * Noter l'emplacement et l'état

    **Exemple** : Titre foncier n°12345, valeur 2 000 000 RWF, situé à Kigali
  </Tab>

  <Tab title="Gage sur Épargne">
    **L'épargne propre du membre** détenue comme garantie.

    * Spécifier le montant d'épargne du membre à bloquer
    * L'épargne ne peut pas être retirée jusqu'au remboursement du prêt
    * Couverture automatique en cas de défaut

    **Exemple** : 200 000 RWF d'épargne de l'emprunteur bloqués jusqu'au remboursement complet du prêt
  </Tab>
</Tabs>

### Ajout des Garanties

<Steps>
  <Step title="Sélectionner le type de garantie">
    Choisir Garant, Nantissement ou Épargne
  </Step>

  <Step title="Saisir les détails">
    * Garant : Sélectionner l'utilisateur de l'organisation et saisir le montant garanti
    * Nantissement : Saisir la description, la valeur et télécharger les documents
    * Épargne : Saisir le montant d'épargne de l'emprunteur à mettre en gage
  </Step>

  <Step title="Ajouter plusieurs garanties">
    Cliquer sur "Ajouter une Garantie" pour en ajouter d'autres
  </Step>

  <Step title="Vérifier la couverture">
    S'assurer que la valeur totale des garanties satisfait à l'exigence
  </Step>

  <Step title="Cliquer sur 'Suivant'">
    Passe à l'Étape 4 : Coordonnées Bancaires
  </Step>
</Steps>

<Note>
  Les garanties sont informatives dans Agatabo — elles documentent l'accord mais n'appliquent pas automatiquement le recouvrement. Les politiques de votre organisation déterminent comment les garanties sont utilisées en cas de défaut.
</Note>

***

## Étape 4 : Coordonnées Bancaires

Sélectionnez le compte bancaire qui décaissera le prêt et saisissez les éventuels frais bancaires :

| Champ                           | Description                                                  | Obligatoire |
| ------------------------------- | ------------------------------------------------------------ | ----------- |
| **Compte Bancaire**             | Compte à partir duquel les fonds seront décaissés            | Oui         |
| **Montant des Frais Bancaires** | Frais de transaction facturés par la banque (le cas échéant) | Non         |

<Note>
  **Frais bancaires** : Si votre banque facture des frais pour le virement (ex. frais mobile money, frais de virement), saisissez ce montant ici. Il sera enregistré comme une charge bancaire.
</Note>

**Sortie totale de trésorerie** = Montant du prêt - Frais de décaissement (si déduits de la trésorerie) + Frais bancaires

<Steps>
  <Step title="Sélectionner le compte bancaire">
    Choisir le compte qui libérera les fonds
  </Step>

  <Step title="Saisir les frais bancaires">
    Le cas échéant, saisir le montant des frais de transaction
  </Step>

  <Step title="Cliquer sur 'Suivant'">
    Passe à l'Étape 5 : Vérification & Soumission
  </Step>
</Steps>

***

## Étape 5 : Vérification & Soumission

La dernière étape affiche un résumé complet du prêt pour votre vérification.

### Ce qui est Affiché

La page de vérification montre :

* **Détails de l'emprunteur** : Nom, e-mail, numéro de compte, solde d'épargne actuel
* **Modalités du prêt** : Capital, durée, date de début, objet
* **Configuration des intérêts** : Taux, type de calcul, type d'échéance, allocation des paiements
* **Frais de décaissement** : Type et montant des frais (si configurés)
* **Garanties** : Tous les garants, nantissements et gages sur épargne ajoutés
* **Coordonnées bancaires** : Compte sélectionné et frais bancaires
* **Totaux calculés** :
  * Total des intérêts
  * Montant total du remboursement
  * Montant que le membre recevra (après frais)

<Steps>
  <Step title="Vérifier attentivement tous les détails">
    **C'est votre dernière chance de détecter des erreurs** — la plupart des paramètres ne peuvent pas être modifiés après la création
  </Step>

  <Step title="Revenir en arrière si nécessaire">
    Utiliser le bouton retour pour revenir aux étapes précédentes et apporter des corrections
  </Step>

  <Step title="Cliquer sur 'Soumettre la Demande de Prêt'">
    Crée le prêt et décaisse les fonds automatiquement
  </Step>
</Steps>

## Ce qui se Passe Ensuite

Lorsque vous créez le prêt, Agatabo automatiquement :

1. **Génère le calendrier d'échéances** : Calcule tous les montants de paiement mensuels et les dates d'échéance

2. **Crée les écritures comptables** :
   * **Dt CRÉANCE\_SUR\_PRÊT** : Montant du capital (actif)
   * **Dt INTÉRÊTS\_À\_RECEVOIR** : Total des intérêts (si payés avec les échéances)
   * **Ct CAISSE** : Montant du capital moins les frais (si déduits de la trésorerie)
   * **Ct PRODUITS\_D'INTÉRÊTS** : Total des intérêts reconnus
   * **Ct PRODUITS\_DE\_FRAIS\_DE\_DÉCAISSEMENT** : Montant des frais (si facturés)
   * **Dt CHARGES\_BANCAIRES / Ct CAISSE** : Frais bancaires (le cas échéant)

3. **Déduit de l'épargne** (si configuré) :
   * Frais de décaissement (si "déduire de l'épargne" activé)
   * Intérêts à l'avance (si intérêts payés À\_L'AVANCE)

4. **Crée le compte de grand livre du prêt du membre** : Suit le solde en cours

5. **Enregistre dans la piste d'audit** : Consigne tous les détails du prêt avec horodatage et utilisateur

6. **Envoie une notification** (si activé) : L'emprunteur reçoit une confirmation du prêt

7. **Met à jour les analytiques** : Le tableau de bord affiche le Portefeuille en Cours mis à jour

### Consultation du Prêt Créé

<Steps>
  <Step title="Accéder à Prêts">
    La section **Prêts** affiche tous les prêts actifs
  </Step>

  <Step title="Trouver le prêt">
    Rechercher par nom de l'emprunteur ou identifiant du prêt
  </Step>

  <Step title="Voir les détails">
    Cliquer sur le prêt pour voir le calendrier d'échéances, l'historique des paiements et le solde
  </Step>
</Steps>

[Comment consulter les détails du prêt →](/fr/tontines/loans/viewing-loan-details)

## Problèmes Courants

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Erreur 'Trésorerie insuffisante pour décaisser'">
    **Cause** : L'organisation n'a pas assez de trésorerie pour libérer le montant du prêt.

    **Solution** :

    * Vérifier le solde de trésorerie actuel dans **Comptes Bancaires**
    * S'assurer que les dépôts récents ont été enregistrés
    * Vérifier qu'il n'y a pas de décaissements en attente non encore traités
    * Envisager de réduire le montant du prêt
  </Accordion>

  <Accordion title="Erreur 'Emprunteur non éligible'">
    **Cause** : L'utilisateur de l'organisation n'a pas le rôle de membre ou ne satisfait pas aux critères d'octroi.

    **Solution** :

    * Vérifier que l'utilisateur s'est vu attribuer un rôle de membre dans **Utilisateurs de l'Organisation**
    * Vérifier si le membre a des prêts délinquants (certaines organisations bloquent les nouveaux prêts jusqu'à ce que les prêts existants soient à jour)
    * Consulter les exigences de la politique d'octroi de crédit
  </Accordion>

  <Accordion title="Le calendrier d'échéances semble incorrect">
    **Cause** : Règles du prêt incorrectes (type d'intérêt, méthode de calcul ou structure d'échéances).

    **Solution** :

    * **Avant de créer** : Revenir à l'Étape 2 et réviser tous les paramètres
    * **Après création** : Les prêts ne peuvent pas être supprimés, seulement modifiés. Contactez le comptable pour des conseils.
    * Consulter [Règles du Prêt Expliquées](/fr/tontines/loans/loan-rules-explained) pour les résultats attendus
  </Accordion>

  <Accordion title="Impossible de sélectionner une date de décaissement dans le passé">
    **Cause** : La date de décaissement tombe dans une période comptable clôturée.

    **Solution** :

    * Utiliser la date d'aujourd'hui ou une date dans la période ouverte actuelle
    * Si un antidatage est absolument nécessaire, contacter votre comptable pour la réouverture de période (non recommandé)

    [En savoir plus sur la clôture de période →](/fr/tontines/advanced/period-closing)
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Bonnes Pratiques

<Note>
  **Conseils pour la création de prêts :**

  * Utiliser **SOLDE\_DÉGRESSIF** avec **TOTAL\_ÉGAL** pour les prêts commerciaux standards
  * Utiliser l'allocation **INTÉRÊTS\_D'ABORD** pour assurer la priorité aux intérêts
  * Fixer la **Date du Premier Paiement** exactement un mois après le décaissement pour les prêts mensuels
  * Toujours ajouter au moins une garantie (garant ou nantissement) pour les prêts au-delà d'un certain seuil
  * Documenter les modalités inhabituelles ou accords spéciaux dans le champ **Notes**
  * Imprimer ou exporter le calendrier d'échéances à remettre à l'emprunteur
  * Vérifier le numéro de téléphone et l'e-mail du membre pour les rappels de paiement automatiques
</Note>

## Opérations Connexes

Après avoir créé un prêt, vous pourrez avoir besoin de :

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Enregistrer les Paiements du Prêt" icon="money-bill-transfer" href="/fr/tontines/loans/recording-loan-payments">
    Suivre les remboursements des membres et mettre à jour les soldes
  </Card>

  <Card title="Détails du Prêt" icon="file-lines" href="/fr/tontines/loans/viewing-loan-details">
    Consulter le calendrier d'échéances et l'historique des paiements
  </Card>

  <Card title="Appliquer des Pénalités" icon="circle-exclamation" href="/fr/tontines/loans/applying-penalties">
    Facturer des frais de retard pour les paiements en souffrance
  </Card>

  <Card title="Analytiques des Prêts" icon="chart-line" href="/fr/tontines/loans/loan-analytics">
    Surveiller la santé du portefeuille et les arriérés
  </Card>
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