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# Règles du Prêt Expliquées

> Guide complet sur les types de calcul des intérêts, les structures d'échéances et l'allocation des paiements avec des exemples détaillés

## Aperçu

Les règles du prêt déterminent comment les intérêts sont calculés, comment les paiements sont structurés et comment les remboursements sont alloués. Comprendre ces options est essentiel pour créer le bon type de prêt pour vos membres.

Ce guide fournit des explications détaillées avec des chiffres réels et des tableaux montrant exactement comment chaque option fonctionne.

<Note>
  **Avant de créer un prêt**, consultez ce guide pour comprendre quelle combinaison de paramètres crée la structure de prêt souhaitée. Les règles du prêt ne peuvent pas être modifiées après sa création.
</Note>

## Type de Taux d'Intérêt

Le type de taux détermine comment le taux énoncé est interprété.

### Taux MENSUEL

Le taux s'applique chaque mois.

**Exemple** : 5 % d'intérêts mensuels

* Chaque mois, 5 % d'intérêts sont facturés sur le prêt
* Équivalent annuel : 5 % × 12 = 60 % (si simple) ou plus (si composé)

**À utiliser lorsque** : Votre organisation raisonne en termes mensuels, courant dans les tontines

### Taux ANNUEL

Le taux annuel est réparti sur les échéances.

**Exemple** : 12 % d'intérêts annuels sur un prêt de 12 mois

* Chaque mois : 12 % ÷ 12 = 1 % d'intérêts
* Taux annuel : 12 %

**À utiliser lorsque** : Vous souhaitez indiquer le taux annuel en pourcentage (TAP) comme les banques

<Warning>
  **Ne pas confondre !** Un taux de 5 % mensuel n'est PAS identique à un taux de 60 % annuel :

  * 5 % d'intérêts SIMPLES mensuels = 60 % au total sur 12 mois
  * 5 % d'intérêts COMPOSÉS mensuels = 79,6 % de taux annuel effectif
  * Taux de 60 % annuel ÷ 12 = 5 % par mois (identique à 5 % SIMPLE mensuel)
</Warning>

## Type de Calcul des Intérêts

Cela détermine **comment** les intérêts sont calculés sur le prêt.

### Intérêts SIMPLES

Les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial, jamais sur les intérêts cumulés.

**Formule** : `Total Intérêts = Capital × Taux × Durée`

#### Exemple : 100 000 RWF à 5 % mensuel SIMPLE pour 12 mois

**Calcul** :

* Capital : 100 000 RWF
* Taux : 0,05 (5 % par mois)
* Durée : 12 mois
* **Total Intérêts** = 100 000 × 0,05 × 12 = **60 000 RWF**
* **Remboursement Total** = 100 000 + 60 000 = **160 000 RWF**

**Intérêts chaque mois** : 60 000 ÷ 12 = 5 000 RWF (constant)

**À utiliser** :

* Prêts à court terme (moins de 6 mois)
* Petits montants
* Les membres ont besoin d'une compréhension simple
* Vous souhaitez un total d'intérêts prévisible

***

### Intérêts COMPOSÉS

Les intérêts sont calculés sur le capital PLUS les intérêts cumulés (les intérêts se composent).

<Note>
  **Important** : Pour les échéances mensuelles, COMPOSÉ se comporte de la même façon que SOLDE\_DÉGRESSIF dans Agatabo. Les intérêts sont calculés sur le solde restant après chaque paiement, comme pour SOLDE\_DÉGRESSIF.
</Note>

**Formule** : `Intérêts Mensuels = Capital Restant × Taux`

#### Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel COMPOSÉ pour 12 mois (avec paiements mensuels)

Avec des paiements mensuels, cela produit le même résultat que SOLDE\_DÉGRESSIF :

* Paiement mensuel : \~13 361 RWF
* Total des intérêts : \~43 168 RWF
* Même calendrier de remboursement que l'exemple SOLDE\_DÉGRESSIF ci-dessus

**À utiliser** :

* Fonctionnellement équivalent à SOLDE\_DÉGRESSIF pour les échéances mensuelles
* Utiliser SOLDE\_DÉGRESSIF à la place pour plus de clarté

***

### Intérêts SOLDE\_DÉGRESSIF (Le Plus Courant)

Les intérêts sont calculés sur le **capital restant** après chaque paiement. Au fur et à mesure que le capital est remboursé, les intérêts diminuent.

**Formule** : `Intérêts Mensuels = Capital Restant × Taux`

#### Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE\_DÉGRESSIF pour 12 mois (paiements TOTAL\_ÉGAL)

**Calcul des échéances** (amortissement) :

* Paiement mensuel (PMT) = 13 361 RWF (calculé selon la formule d'amortissement)

**Calendrier de remboursement** :

| Mois      | Solde Début | Paiement    | Intérêts (5%) | Capital     | Solde Fin |
| --------- | ----------- | ----------- | ------------- | ----------- | --------- |
| 1         | 120 000     | 13 361      | 6 000         | 7 361       | 112 639   |
| 2         | 112 639     | 13 361      | 5 632         | 7 729       | 104 910   |
| 3         | 104 910     | 13 361      | 5 246         | 8 115       | 96 795    |
| 4         | 96 795      | 13 361      | 4 840         | 8 521       | 88 274    |
| 5         | 88 274      | 13 361      | 4 414         | 8 947       | 79 327    |
| 6         | 79 327      | 13 361      | 3 966         | 9 395       | 69 932    |
| 7         | 69 932      | 13 361      | 3 497         | 9 864       | 60 068    |
| 8         | 60 068      | 13 361      | 3 003         | 10 358      | 49 710    |
| 9         | 49 710      | 13 361      | 2 486         | 10 875      | 38 835    |
| 10        | 38 835      | 13 361      | 1 942         | 11 419      | 27 416    |
| 11        | 27 416      | 13 361      | 1 371         | 11 990      | 15 426    |
| 12        | 15 426      | 13 361      | 771           | 12 590      | 0         |
| **Total** | -           | **160 332** | **43 168**    | **117 164** | -         |

**Observations clés** :

* Le paiement reste constant à 13 361 RWF
* Les intérêts diminuent chaque mois (de 6 000 à 771)
* Le capital augmente chaque mois (de 7 361 à 12 590)
* Total des intérêts : 43 168 RWF (bien moins que les 79 586 RWF du COMPOSÉ)

**À utiliser** :

* **La plupart des prêts commerciaux** utilisent cette méthode
* Calcul équitable qui récompense le remboursement anticipé
* Paiement mensuel prévisible
* Total des intérêts plus faible que le COMPOSÉ
* Norme du secteur

<Note>
  **Recommandé** : Utilisez SOLDE\_DÉGRESSIF pour les prêts standards. C'est équitable pour l'emprunteur et le prêteur, et les membres le reconnaissent des banques commerciales.
</Note>

***

## Comparaison des Types de Calcul des Intérêts

Même prêt (100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois) :

| Type de Calcul       | Total Intérêts | Remboursement Total | Notes                                                    |
| -------------------- | -------------- | ------------------- | -------------------------------------------------------- |
| **SIMPLE**           | 60 000 RWF     | 160 000 RWF         | Le plus facile à comprendre                              |
| **SOLDE\_DÉGRESSIF** | \~43 000 RWF   | \~143 000 RWF       | Le plus courant, équitable                               |
| **COMPOSÉ**          | \~43 000 RWF   | \~143 000 RWF       | Identique à SOLDE\_DÉGRESSIF pour les paiements mensuels |

**Recommandation** : Utilisez SOLDE\_DÉGRESSIF pour les prêts standards. COMPOSÉ produit le même résultat pour les échéances mensuelles.

***

## Calendrier de Paiement des Intérêts

Cela détermine **quand** les intérêts sont perçus.

### À\_L'AVANCE

Les intérêts sont déduits **à l'avance** du solde d'épargne du membre.

#### Exemple : Prêt de 500 000 RWF avec 60 000 RWF de total intérêts

**Décaissement** :

* Capital du prêt : 500 000 RWF
* Total des intérêts : 60 000 RWF (calculé selon la durée et le taux)
* **Intérêts déduits de l'épargne du membre** : 60 000 RWF
* **Montant reçu par le membre (cash)** : 500 000 RWF (montant complet du prêt)

**Échéances** :

* Chaque échéance rembourse **uniquement le capital** (pas d'intérêts)
* 12 paiements mensuels de 500 000 ÷ 12 = 41 667 RWF chacun

**À utiliser** :

* Modèle de microfinance (courant dans certaines régions)
* Garantir la perception des intérêts même si le membre fait défaut
* Calculs d'échéances plus simples (capital uniquement)
* Le membre doit avoir suffisamment d'épargne pour couvrir les intérêts

**Note** : Le membre reçoit le montant complet du prêt en cash, mais son solde d'épargne diminue du montant des intérêts.

***

### AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES

Les intérêts sont **inclus dans chaque paiement** (amortis).

#### Exemple : Prêt de 500 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE\_DÉGRESSIF pour 12 mois

**Décaissement** :

* Capital du prêt : 500 000 RWF
* **Montant reçu par le membre** : **500 000 RWF** (montant complet)

**Échéances** :

* Chaque échéance rembourse **capital + intérêts**
* Paiement mensuel : \~55 672 RWF (calculé selon l'amortissement)
* Remboursement total : 55 672 × 12 = 668 064 RWF
* Total des intérêts : 668 064 - 500 000 = 168 064 RWF

**À utiliser** :

* **Structure standard des prêts commerciaux**
* Le membre reçoit le montant complet du prêt
* Intérêts perçus au fil du temps
* Le plus courant et attendu par les membres

<Note>
  **Recommandé** : Utilisez AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES pour un prêt transparent. Les membres reçoivent le montant complet et comprennent ce qu'ils paient chaque mois.
</Note>

***

## Type d'Échéance

Cela détermine la **structure des paiements**.

### CAPITAL\_ÉGAL

Chaque paiement a le **même montant de capital**, mais le paiement total diminue avec le temps.

#### Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE\_DÉGRESSIF pour 12 mois

**Capital par paiement** : 120 000 ÷ 12 = **10 000 RWF**

**Calendrier de remboursement** :

| Mois      | Solde Début | Capital     | Intérêts (5%) | Paiement Total | Solde Fin |
| --------- | ----------- | ----------- | ------------- | -------------- | --------- |
| 1         | 120 000     | 10 000      | 6 000         | **16 000**     | 110 000   |
| 2         | 110 000     | 10 000      | 5 500         | **15 500**     | 100 000   |
| 3         | 100 000     | 10 000      | 5 000         | **15 000**     | 90 000    |
| 4         | 90 000      | 10 000      | 4 500         | **14 500**     | 80 000    |
| 6         | 70 000      | 10 000      | 3 500         | **13 500**     | 60 000    |
| 9         | 40 000      | 10 000      | 2 000         | **12 000**     | 30 000    |
| 12        | 10 000      | 10 000      | 500           | **10 500**     | 0         |
| **Total** | -           | **120 000** | **39 000**    | **159 000**    | -         |

**Observations clés** :

* Le paiement commence haut (16 000) et diminue chaque mois
* Le capital est constant à 10 000 par mois
* Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le solde se réduit
* Total des intérêts : 39 000 RWF

**À utiliser** :

* Les membres souhaitent des paiements dégressifs
* Le flux de trésorerie s'améliore avec le temps (activité saisonnière)
* Plus facile à suivre pour le remboursement du capital

**Attention** : Le premier paiement est le plus élevé, ce qui peut être difficile pour certains membres.

***

### TOTAL\_ÉGAL (Le Plus Courant)

Chaque paiement est le **même montant total** (amorti). La part du capital augmente, celle des intérêts diminue.

#### Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE\_DÉGRESSIF pour 12 mois

**Paiement mensuel** (formule d'amortissement) : **13 361 RWF**

**Observations clés** :

* Le paiement est constant à 13 361 RWF chaque mois
* La part du capital augmente (7 361 → 12 590)
* La part des intérêts diminue (6 000 → 771)
* Total des intérêts : \~43 000 RWF (légèrement plus que CAPITAL\_ÉGAL en raison de l'amortissement)

**À utiliser** :

* **La plupart des prêts utilisent cette structure**
* Budgétisation prévisible pour les membres
* Flux de trésorerie constant pour l'organisation
* Facile à expliquer : "Vous payez X montant chaque mois"

<Note>
  **Recommandé** : Utilisez TOTAL\_ÉGAL pour la plupart des prêts. Les membres apprécient de savoir exactement combien ils doivent payer chaque mois.
</Note>

***

## Comparaison des Types d'Échéances

Même prêt (120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE\_DÉGRESSIF pour 12 mois) :

| Type d'Échéance   | Premier Paiement | Dernier Paiement | Total Intérêts | Notes                |
| ----------------- | ---------------- | ---------------- | -------------- | -------------------- |
| **CAPITAL\_ÉGAL** | 16 000 RWF       | 10 500 RWF       | 39 000 RWF     | Paiements dégressifs |
| **TOTAL\_ÉGAL**   | 13 361 RWF       | 13 361 RWF       | 43 000 RWF     | Paiements constants  |

**Recommandation** : Utilisez TOTAL\_ÉGAL pour une budgétisation cohérente.

***

## Ordre d'Allocation des Paiements

Lorsqu'un membre effectue un paiement, comment est-il réparti entre le capital, les intérêts et les pénalités ?

### INTÉRÊTS\_D'ABORD

Payer tous les **intérêts** avant d'appliquer au **capital**.

#### Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 3 000 d'intérêts + 7 000 de capital sont dus

**Allocation** :

1. Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
2. Capital : 7 000 RWF (payé en totalité)
3. Total : 10 000 RWF

**Exemple de paiement partiel** : Paiement de 5 000 RWF lorsque 3 000 d'intérêts + 7 000 de capital sont dus

**Allocation** :

1. Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
2. Capital : 2 000 RWF (partiel)
3. Solde restant : 5 000 de capital non payé

**À utiliser** :

* **La plupart des tontines utilisent ceci**
* Garantit la perception des intérêts
* Protège les revenus de l'organisation
* Norme du secteur

***

### CAPITAL\_D'ABORD

Payer tout le **capital** avant d'appliquer aux **intérêts**.

#### Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 7 000 de capital + 3 000 d'intérêts sont dus

**Allocation** :

1. Capital : 7 000 RWF (payé en totalité)
2. Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
3. Total : 10 000 RWF

**À utiliser** :

* Approche favorable au membre (réduit la dette plus rapidement)
* Encourage l'emprunt (intérêts totaux plus faibles en cas de remboursement anticipé)
* Moins courant dans les tontines

***

### PROPORTIONNEL

Répartir le paiement en fonction du **ratio** capital/intérêts.

#### Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 7 000 de capital + 3 000 d'intérêts sont dus

**Ratio** : 7 000:3 000 = 70 %:30 %

**Allocation** :

1. Capital : 10 000 × 70 % = 7 000 RWF
2. Intérêts : 10 000 × 30 % = 3 000 RWF

**À utiliser** :

* Équitable pour les paiements partiels
* Approche équilibrée (capital et intérêts diminuent tous les deux)
* Bien adapté pour gérer les arriérés

***

## Configurations de Prêt Recommandées

### Prêt Commercial Standard

**À utiliser pour la plupart des prêts :**

* **Type de Taux** : MENSUEL (plus facile à comprendre pour les membres)
* **Calcul des Intérêts** : SOLDE\_DÉGRESSIF (équitable et norme du secteur)
* **Calendrier des Intérêts** : AVEC\_LES\_ÉCHÉANCES (le membre reçoit le montant complet)
* **Type d'Échéance** : TOTAL\_ÉGAL (paiements prévisibles)
* **Allocation** : INTÉRÊTS\_D'ABORD (protège les revenus)

**Exemple** : 500 000 RWF à 3 % mensuel pour 24 mois

* Paiement mensuel : \~27 000 RWF
* Total des intérêts : \~148 000 RWF
* Le membre reçoit 500 000 RWF complets

***

### Prêt Simple à Court Terme

**À utiliser pour les prêts petits et à court terme :**

* **Type de Taux** : MENSUEL
* **Calcul des Intérêts** : SIMPLE (facile à comprendre)
* **Calendrier des Intérêts** : À\_L'AVANCE (garantit la perception)
* **Type d'Échéance** : CAPITAL\_ÉGAL (division simple)
* **Allocation** : INTÉRÊTS\_D'ABORD

**Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 6 mois

* Total des intérêts : 100 000 × 0,05 × 6 = 30 000 RWF
* Le membre reçoit : 100 000 - 30 000 = 70 000 RWF
* Paiement mensuel : 100 000 ÷ 6 = 16 667 RWF

***

## Questions Fréquentes

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Quel type de calcul facture le plus d'intérêts ?">
    **Classement (du plus au moins cher) pour les prêts à échéances mensuelles :**

    1. **SIMPLE** - Intérêts constants sur le capital initial
    2. **SOLDE\_DÉGRESSIF** - Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé
    3. **COMPOSÉ** - Identique à SOLDE\_DÉGRESSIF pour les paiements mensuels

    **Exemple** (100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois) :

    * SIMPLE : 60 000 RWF de total intérêts
    * SOLDE\_DÉGRESSIF : \~43 000 RWF de total intérêts
    * COMPOSÉ : \~43 000 RWF de total intérêts (identique au solde dégressif)
  </Accordion>

  <Accordion title="Puis-je modifier les règles du prêt après sa création ?">
    **En grande partie non.** Le taux d'intérêt, le type de calcul, le type d'échéance et l'allocation des paiements ne peuvent pas être modifiés après la création du prêt.

    **Ce que vous POUVEZ modifier :**

    * Augmenter le montant du capital (modification du prêt)
    * Prolonger la durée du prêt (modification du prêt)
    * Modifier les montants des échéances individuelles
    * Modifier les dates d'échéance individuelles
    * Appliquer ou annuler des pénalités
  </Accordion>

  <Accordion title="Quelle est la différence entre 5 % mensuel et 60 % annuel ?">
    **Si vous utilisez des intérêts SIMPLES :**

    * 5 % mensuel × 12 = 60 % annuel (équivalent)

    **Si vous utilisez SOLDE\_DÉGRESSIF :**

    * 5 % mensuel ≠ 60 % annuel
    * 5 % mensuel donne un taux annuel effectif beaucoup plus élevé
    * Précisez toujours ce que vous entendez

    **Recommandation** : Utilisez des taux MENSUELS pour plus de clarté dans les tontines.
  </Accordion>

  <Accordion title="Pourquoi SOLDE_DÉGRESSIF a-t-il moins d'intérêts totaux que SIMPLE ?">
    **SIMPLE** : Les intérêts sont calculés sur le capital total pour toute la durée.

    * Exemple : 100 000 × 5 % × 12 = 60 000 RWF

    **SOLDE\_DÉGRESSIF** : Les intérêts ne sont facturés que sur le solde restant, qui diminue chaque mois.

    * Exemple : Mois 1 sur 100 000, Mois 2 sur 91 667, Mois 3 sur 83 333, etc.
    * Total : \~43 000 RWF

    Au fur et à mesure que le capital est remboursé, vous payez des intérêts sur de moins en moins.
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Besoin d'Aide ?

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Création de Prêts" icon="plus" href="/fr/tontines/loans/creating-loans">
    Guide étape par étape pour la création de prêts
  </Card>

  <Card title="Modification des Prêts" icon="pen-to-square" href="/fr/tontines/loans/modifying-loans">
    Modifier les échéances ou augmenter le capital après création
  </Card>

  <Card title="Enregistrement des Paiements" icon="money-bill-transfer" href="/fr/tontines/loans/recording-loan-payments">
    Suivre les remboursements des membres
  </Card>

  <Card title="Glossaire" icon="book" href="/fr/tontines/reference/glossary">
    Définitions de tous les termes liés aux prêts
  </Card>
</CardGroup>