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# Aperçu des Prêts

> Comprendre la gestion des prêts, le suivi du portefeuille et les opérations de prêt dans Agatabo

## Qu'est-ce qu'un Prêt ?

Dans Agatabo, les **prêts** sont des fonds décaissés à partir des épargnes mutualisées de l'organisation aux membres ayant besoin de crédit. Les prêts ont des modalités spécifiques incluant le montant du capital, le taux d'intérêt, le calendrier de remboursement et des garanties optionnelles (garants, nantissements).

Les prêts sont la principale source de revenus des organisations — les intérêts perçus sur les prêts génèrent des bénéfices qui sont distribués aux membres sous forme de dividendes.

## Fonctionnement des Prêts

<Steps>
  <Step title="Le membre fait une demande de prêt">
    Soumet la demande avec le montant, l'objet et les modalités proposées
  </Step>

  <Step title="Le comité examine la demande">
    Évalue l'épargne du membre, sa capacité de remboursement et l'objet du prêt
  </Step>

  <Step title="L'agent de crédit crée le prêt dans Agatabo">
    Utilise l'assistant en 5 étapes pour configurer les règles du prêt, les garanties et les coordonnées bancaires
  </Step>

  <Step title="Le prêt est créé et les fonds sont décaissés">
    Le système crée automatiquement les écritures comptables et libère les fonds au membre
  </Step>

  <Step title="Le membre effectue des remboursements">
    Le trésorier enregistre les paiements selon le calendrier d'échéances
  </Step>

  <Step title="Le prêt est entièrement remboursé">
    Le dernier paiement ramène le solde à zéro
  </Step>
</Steps>

## Indicateurs Clés

### Portefeuille en Cours

**Portefeuille en Cours** est le montant total prêté à tous les membres (somme de tous les soldes de prêts en cours). Il apparaît sur le tableau de bord et représente l'actif de créances sur prêts de l'organisation.

**Exemple** : Si vous avez :

* 10 prêts actifs
* Soldes de prêts : 500K, 300K, 200K, 150K, 100K, 90K, 80K, 70K, 60K, 50K
* **Portefeuille en Cours** = 1 600 000 RWF

### Arriérés

**Les arriérés** sont les montants en retard sur les prêts. Inclut le capital, les intérêts et les pénalités en souffrance. Les arriérés indiquent les membres en retard sur leurs paiements.

**Exemple** : Si un membre devait payer 50 000 RWF le 1er juin mais ne l'a pas fait, ces 50 000 RWF sont désormais en arriérés.

### Prêts Délinquants

**Les prêts délinquants** sont des prêts ayant un montant en arriérés (au moins un paiement en retard). Cet indicateur suit la santé du portefeuille.

**Exemple** : 10 prêts actifs, 3 ont des paiements en retard = 3 prêts délinquants = taux de délinquance de 30 %

## Cycle de Vie d'un Prêt

### 1. Demande & Approbation

**Demande** (hors Agatabo) :

* Le membre soumet sa demande de prêt
* Fournit l'objet, le montant, les garanties proposées
* Peut assister à un entretien avec le comité

**Évaluation du comité** :

* Examiner l'historique d'épargne du membre
* Vérifier les prêts existants (le membre est-il à jour ?)
* Évaluer la capacité de remboursement
* Vérifier les garanties (garants disponibles, valeur du nantissement)

**Décision d'approbation** :

* Montant approuvé (peut être inférieur au montant demandé)
* Taux d'intérêt et durée
* Garanties requises

### 2. Création du Prêt

**L'agent de crédit utilise Agatabo :**

<Steps>
  <Step title="Étape 1 : Informations de Base">
    Emprunteur, montant du capital, durée, date de début, objet
  </Step>

  <Step title="Étape 2 : Règles du Prêt">
    Taux d'intérêt, type de calcul, type d'échéance, allocation des paiements, frais de décaissement
  </Step>

  <Step title="Étape 3 : Garanties">
    Garants, nantissements, gage sur épargne
  </Step>

  <Step title="Étape 4 : Coordonnées Bancaires">
    Compte bancaire, frais bancaires
  </Step>

  <Step title="Étape 5 : Vérification & Soumission">
    Réviser tous les détails et soumettre
  </Step>
</Steps>

[Guide détaillé →](/fr/tontines/loans/creating-loans)

### 3. Décaissement

**Ce qui se passe** (automatiquement lors de la création du prêt) :

* Agatabo crée des écritures comptables :
  * Débit : Créance sur Prêt (montant du capital)
  * Débit : Intérêts à Recevoir (total des intérêts, si payés avec les échéances)
  * Crédit : Caisse (capital moins les frais éventuels)
  * Crédit : Produits d'Intérêts (total des intérêts reconnus)
  * Crédit : Produits de Frais de Décaissement (si des frais sont prélevés)
* Le compte de grand livre du prêt du membre est créé
* Le calendrier d'échéances est généré
* Les fonds sont libérés au membre (virement bancaire, mobile money ou espèces)

<Note>
  **Note** : La création et le décaissement du prêt ont lieu de manière atomique en une seule transaction. Il n'y a pas d'étape de décaissement séparée après la création du prêt.
</Note>

### 4. Remboursement

**Les membres effectuent des paiements** :

* Selon le calendrier d'échéances (mensuel, trimestriel, etc.)
* Le trésorier enregistre chaque paiement dans Agatabo
* Les paiements sont répartis entre le capital et les intérêts

[Enregistrement des paiements →](/fr/tontines/loans/recording-loan-payments)

### 5. Clôture ou Défaut

**Remboursement réussi** :

* Le dernier paiement ramène le solde à zéro
* Le statut du prêt passe à "Entièrement Remboursé"
* Le membre peut demander un nouveau prêt

**Défaut** :

* Le membre arrête de payer, les arriérés s'accumulent
* L'organisation suit le processus de recouvrement :
  1. Rappels et relances
  2. Application des pénalités
  3. Contacter les garants
  4. Saisir le nantissement (le cas échéant)
  5. Abandon de créance (dernier recours)

[Défaut de Prêt →](/fr/tontines/loans/loan-defaulting)

## Règles du Prêt Expliquées

Les règles du prêt déterminent comment les intérêts sont calculés et comment les paiements sont structurés :

### Type de Calcul des Intérêts

<Tabs>
  <Tab title="SIMPLE">
    Intérêts sur le capital initial uniquement

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Total des intérêts = 100 000 × 0,05 × 12 = 60 000 RWF
  </Tab>

  <Tab title="SOLDE_DÉGRESSIF">
    Intérêts sur le solde restant (diminue au fur et à mesure que le capital est remboursé)

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Intérêts mois 1 : 5 000 RWF
    * Intérêts mois 12 : \~400 RWF
    * Total des intérêts : \~43 000 RWF

    **Le plus courant pour les prêts de type commercial**
  </Tab>

  <Tab title="COMPOSÉ">
    Intérêts sur le capital + intérêts cumulés (fonctionnellement équivalent à SOLDE\_DÉGRESSIF pour les échéances mensuelles)

    **Exemple** : 100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois

    * Total des intérêts ≈ identique à SOLDE\_DÉGRESSIF

    **Note** : Pour les capitalisations mensuelles, COMPOSÉ se comporte de la même façon que SOLDE\_DÉGRESSIF
  </Tab>
</Tabs>

[Explication détaillée avec tableaux →](/fr/tontines/loans/loan-rules-explained)

### Type d'Échéance

**CAPITAL\_ÉGAL** : Même capital chaque mois, paiement total dégressif

* Exemple : 10 000 de capital + intérêts décroissants

**TOTAL\_ÉGAL** : Même montant total chaque mois (amorti)

* Exemple : 13 361 chaque mois
* **Le plus courant**

### Ordre d'Allocation des Paiements

**INTÉRÊTS\_D'ABORD** : Payer tous les intérêts, puis le capital

* **La plupart des tontines utilisent ceci**
* Garantit que les intérêts sont perçus

**CAPITAL\_D'ABORD** : Payer tout le capital, puis les intérêts

* Réduit la dette plus rapidement
* Moins courant

**PROPORTIONNEL** : Répartition basée sur le ratio capital/intérêts

* Équitable pour les paiements partiels

## Opérations Courantes sur les Prêts

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Création de Prêts" icon="plus" href="/fr/tontines/loans/creating-loans">
    Assistant en 5 étapes pour la mise en place des prêts
  </Card>

  <Card title="Enregistrement des Paiements" icon="money-bill-transfer" href="/fr/tontines/loans/recording-loan-payments">
    Suivre les remboursements des membres
  </Card>

  <Card title="Détails du Prêt" icon="file-lines" href="/fr/tontines/loans/viewing-loan-details">
    Consulter le calendrier d'échéances et l'historique
  </Card>

  <Card title="Application des Pénalités" icon="circle-exclamation" href="/fr/tontines/loans/applying-penalties">
    Facturer des frais de retard pour les paiements en souffrance
  </Card>

  <Card title="Modification des Prêts" icon="pen-to-square" href="/fr/tontines/loans/modifying-loans">
    Augmenter le capital ou prolonger la durée
  </Card>

  <Card title="Analytiques des Prêts" icon="chart-line" href="/fr/tontines/loans/loan-analytics">
    Surveiller la santé du portefeuille et les arriérés
  </Card>
</CardGroup>

## Garanties

Les garanties protègent l'organisation en cas de défaut :

### Types de Garanties

**Garants** : D'autres membres qui s'engagent à rembourser si l'emprunteur fait défaut

* Exemple : Jane garantit 100 % du prêt de 500 000 RWF de John

**Nantissement** : Actifs physiques mis en gage contre le prêt

* Exemple : Titre foncier d'une valeur de 2 000 000 RWF

**Gage sur Épargne** : L'épargne propre du membre bloquée jusqu'au remboursement du prêt

* Exemple : 200 000 RWF d'épargne de l'emprunteur bloqués comme garantie

[En savoir plus →](/fr/tontines/loans/securities-and-guarantors)

## Analytiques des Prêts

Agatabo fournit des insights sur la santé du portefeuille de prêts :

### Rapports Clés

* **Portefeuille de prêts par statut** : Actif, entièrement remboursé, amorti
* **Vieillissement des arriérés** : 1-30 jours, 31-60 jours, 60+ jours en retard
* **Performance des prêts par membre** : Suivre les emprunteurs récurrents
* **Tendances des produits d'intérêts** : Revenus générés par les prêts
* **Taux de délinquance** : Pourcentage de prêts en arriérés

[Analytiques détaillées →](/fr/tontines/loans/loan-analytics)

## Bonnes Pratiques

<Note>
  **Conseils de gestion des prêts :**

  * Vérifier l'historique d'épargne du membre avant d'approuver les prêts
  * Utiliser SOLDE\_DÉGRESSIF avec TOTAL\_ÉGAL pour les prêts standards
  * Toujours exiger au moins une garantie (garant ou nantissement)
  * Fixer la première date de paiement exactement un mois après le décaissement
  * Enregistrer les paiements rapidement pour maintenir des arriérés précis
  * Appliquer les pénalités de manière cohérente pour les paiements en retard
  * Relancer les arriérés dans les 7 jours suivant le paiement manqué
  * Imprimer le calendrier d'échéances pour référence de l'emprunteur
  * Documenter les modalités inhabituelles ou les accords spéciaux dans les notes du prêt
</Note>

## Questions Fréquentes

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Quel est un taux d'intérêt raisonnable ?">
    **Cela varie selon la région et l'organisation :**

    **Taux typiques :**

    * 1 à 5 % par mois (12 à 60 % annuel)
    * Plus élevé que les banques commerciales (10-20 % annuel)
    * Plus bas que les prêteurs à taux élevé (100 % + annuel)

    **Facteurs à considérer :**

    * Taux des banques commerciales dans votre région
    * Risque de défaut (risque plus élevé = taux plus élevé)
    * Charges d'exploitation (personnel, bureau, etc.)
    * Capacité financière des membres

    **Recommandation** : Sondez d'autres organisations dans votre région pour des taux compétitifs.
  </Accordion>

  <Accordion title="Puis-je modifier les modalités du prêt après sa création ?">
    **Modifications limitées autorisées :**

    **Vous POUVEZ :**

    * Augmenter le montant du capital (via modification du prêt)
    * Prolonger la durée du prêt (via modification du prêt)
    * Modifier les montants des échéances individuelles
    * Modifier les dates d'échéance individuelles
    * Appliquer ou annuler des pénalités

    **Vous NE POUVEZ PAS modifier :**

    * Le taux d'intérêt
    * Le type de calcul des intérêts
    * La structure des échéances (TOTAL\_ÉGAL vs CAPITAL\_ÉGAL)
    * L'ordre d'allocation des paiements
    * Réduire le montant du capital
    * Raccourcir la durée du prêt

    [En savoir plus sur la modification des prêts →](/fr/tontines/loans/modifying-loans)
  </Accordion>

  <Accordion title="Que faire si un membre fait défaut ?">
    **Processus de recouvrement :**

    <Steps>
      <Step title="Appliquer des pénalités">
        Facturer des frais de retard selon la politique
      </Step>

      <Step title="Contacter le membre">
        Relance par téléphone, SMS ou en personne
      </Step>

      <Step title="Faire appel aux garants">
        Demander aux garants de payer à la place
      </Step>

      <Step title="Saisir le nantissement">
        Si un nantissement a été mis en gage, le vendre pour récupérer les fonds
      </Step>

      <Step title="Abandon de créance (dernier recours)">
        Retirer du portefeuille actif, enregistrer comme perte
      </Step>
    </Steps>

    [En savoir plus sur le défaut de prêt →](/fr/tontines/loans/loan-defaulting)
  </Accordion>

  <Accordion title="Comment gérer un membre souhaitant rembourser son prêt par anticipation ?">
    **Options de remboursement anticipé :**

    1. **Autoriser sans pénalité** : Le membre paie le solde restant, économise sur les intérêts (si SOLDE\_DÉGRESSIF)
    2. **Facturer une pénalité de remboursement anticipé** : Compenser les intérêts perdus (moins courant)
    3. **Calculer les intérêts complets quand même** : Le membre paie tous les intérêts même si anticipé (non recommandé)

    **Dans Agatabo :**

    * Enregistrer un paiement pour le solde restant complet
    * Le système alloue automatiquement au capital et aux intérêts
    * Le statut du prêt passe à "Entièrement Remboursé"

    Vérifier la politique de votre organisation sur le remboursement anticipé.
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## Commencer

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="Créer votre Premier Prêt" icon="rocket" href="/fr/tontines/loans/creating-loans">
    Guide étape par étape pour la création de prêts
  </Card>

  <Card title="Comprendre les Règles du Prêt" icon="book-open" href="/fr/tontines/loans/loan-rules-explained">
    Exemples détaillés de calculs d'intérêts
  </Card>

  <Card title="Processus de Décaissement" icon="list-check" href="/fr/tontines/workflows/loan-disbursement-workflow">
    Liste de contrôle complète pour le traitement des prêts
  </Card>

  <Card title="Enregistrement des Paiements" icon="money-bill-transfer" href="/fr/tontines/loans/recording-loan-payments">
    Suivre les remboursements des membres
  </Card>
</CardGroup>