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# Garanties & Garants
> Protéger les prêts avec des garants, des nantissements et des gages sur épargne — comprendre le blocage des garanties, les ratios de couverture et l'application automatique
## Aperçu
Les garanties protègent l'organisation contre le défaut de prêt en fournissant des actifs récupérables ou des engagements. Lorsque vous ajoutez des garanties à un prêt, Agatabo bloque automatiquement les montants mis en gage pour éviter le double engagement et applique le recouvrement lors de la mise en défaut.
## Types de Garanties
### Garant
**Garantie personnelle** d'un autre utilisateur de l'organisation (membre).
**Fonctionnement** :
* Le garant met en gage un montant spécifique de son épargne
* Le montant est **bloqué** — ne peut pas être retiré ou re-engagé
* Si l'emprunteur fait défaut, l'épargne du garant est automatiquement débitée
* Plusieurs garants autorisés par prêt
**Exemple** : Jane garantit 200 000 RWF du prêt de 500 000 RWF de John
* Garantie bloquée de Jane : 200 000 RWF
* Disponible pour retrait par Jane : Solde d'épargne - 200 000 RWF
**Exigences** :
* Le garant doit avoir une épargne disponible suffisante
* Épargne disponible = Épargne totale - Montants déjà bloqués
* Le garant doit être un utilisateur de l'organisation avec un compte d'épargne
### Nantissement
**Actif physique** mis en gage contre le prêt.
**Types courants** :
* Titres fonciers
* Véhicules
* Équipements ou inventaire
* Bétail
* Actes de propriété
**Fonctionnement** :
* L'emprunteur met en gage l'actif avec une valeur estimée
* Si l'emprunteur fait défaut, la récupération du nantissement est marquée comme **en attente**
* **Important** : Si un nantissement existe, l'épargne des garants n'est PAS débitée
* L'organisation doit suivre manuellement pour saisir/vendre le nantissement
**Documentation capturée** :
* Description de l'actif
* Valeur estimée
* Emplacement (facultatif)
* État (facultatif)
**Exemple** : Titre foncier n°12345, valeur 2 000 000 RWF, situé dans le District de Kigali
### Gage sur Épargne
**Épargne propre de l'emprunteur** mise en gage comme garantie.
**Fonctionnement** :
* Un montant spécifié d'épargne du membre est **bloqué**
* Ne peut pas être retiré jusqu'au remboursement complet du prêt
* Si l'emprunteur fait défaut, l'épargne est automatiquement débitée
* Réduit le risque de l'organisation
**Exemple** : John emprunte 500 000 RWF et met en gage 200 000 RWF de son épargne de 600 000 RWF
* Garantie bloquée de John : 200 000 RWF
* Disponible pour retrait par John : 400 000 RWF (600 000 - 200 000)
## Mécanisme de Blocage des Garanties
Lorsque vous ajoutez des garanties à un prêt, Agatabo **bloque** les montants mis en gage pour empêcher les membres de :
* Retirer l'épargne mise en gage
* Utiliser la même épargne pour garantir plusieurs prêts
* Sur-engager leur solde disponible
### Fonctionnement du Blocage
**Pour les Garanties de Garant** :
* Le montant mis en gage est bloqué de l'épargne disponible du garant
* Le garant peut toujours voir le solde complet, mais ne peut pas retirer le montant bloqué
* Le montant bloqué ne peut pas être mis en gage pour de nouveaux prêts
**Pour les Garanties d'Épargne** :
* Le montant mis en gage est bloqué de l'épargne disponible de l'emprunteur
* L'emprunteur ne peut pas retirer le montant bloqué
* Réduit le solde disponible pour de futures garanties de prêts
**Pour les Garanties de Nantissement** :
* Ne bloque pas l'épargne (actif physique, pas d'espèces)
* Capture les détails et la valeur estimée de l'actif
### Calcul de l'Épargne Disponible
**Formule** : `Épargne Disponible = Épargne Totale - Montants de Garantie Bloqués`
**Exemple** :
```
Épargne totale de Jane : 800 000 RWF
Prêts actifs garantis par Jane :
- Prêt A : 200 000 RWF garantis
- Prêt B : 150 000 RWF garantis
Montant bloqué de Jane : 350 000 RWF
Épargne disponible de Jane : 450 000 RWF (800 000 - 350 000)
Jane peut-elle garantir 500 000 RWF ? NON (seulement 450 000 disponibles)
Jane peut-elle retirer 500 000 RWF ? NON (seulement 450 000 disponibles)
```
### Capacités de Garantie
Vous pouvez consulter les capacités de garantie pour voir combien chaque membre a de disponible pour s'engager :
**Accéder à** : Prêts → Capacités de Garantie
**Informations affichées** :
* Utilisateur de l'Organisation
* A un Prêt Actif (oui/non)
* Solde d'Épargne
* Montant de Garantie Bloqué
* Montant de Garantie Disponible
**À utiliser pour** :
* Vérifier que les garants ont une capacité disponible
* Vérifier avant de créer de nouveaux prêts
* Surveiller les risques de sur-engagement
## Ratio de Couverture
Le **ratio de couverture** est un paramètre de l'organisation qui détermine la garantie minimale requise pour les prêts.
**Par défaut** : 100 % (la garantie doit être égale ou supérieure au montant du prêt)
**Fonctionnement** :
* La valeur totale des garanties doit être ≥ (Montant du Prêt × Ratio de Couverture)
* Le système valide lors de la création du prêt
* Empêche les prêts sous-garantis
**Exemple avec 100 % de couverture** :
```
Montant du Prêt : 500 000 RWF
Garantie Requise : 500 000 RWF (500 000 × 100 %)
Combinaisons de Garanties Valides :
✅ 1 garant engageant 500 000 RWF
✅ Nantissement évalué à 500 000 RWF
✅ Gage sur épargne de l'emprunteur de 500 000 RWF
✅ 2 garants (300 000 + 200 000)
✅ Mix : 200 000 d'épargne + 300 000 de garant
Invalides :
❌ 1 garant engageant 400 000 RWF (insuffisant)
❌ Nantissement évalué à 300 000 RWF (insuffisant)
```
**Modifier le ratio de couverture** : Paramètres → Paramètres de Prêt → Ratio de Couverture
## Ajout de Garanties aux Prêts
### Uniquement lors de la Création du Prêt
**Important** : Les garanties peuvent UNIQUEMENT être ajoutées lors de la création du prêt. Vous ne pouvez pas ajouter ou modifier des garanties après la création d'un prêt.
Prêts → Créer un Prêt
Informations de base et règles du prêt
Cliquer sur le bouton "Ajouter une Garantie"
Choisir : Garant, Nantissement ou Gage sur Épargne
**Pour un Garant** :
* Sélectionner l'utilisateur de l'organisation
* Saisir le montant garanti
**Pour un Nantissement** :
* Saisir la description (obligatoire)
* Saisir la valeur estimée
* Facultatif : Emplacement, état
**Pour un Gage sur Épargne** :
* Montant à mettre en gage de l'épargne de l'emprunteur
Cliquer sur "Ajouter une Autre Garantie"
Le système valide :
* Le garant a une épargne disponible suffisante
* L'emprunteur a une épargne suffisante pour le gage
* La garantie totale satisfait au ratio de couverture
Passer à l'Étape 4 (Coordonnées Bancaires) et finaliser
## Application Automatique lors du Défaut
Lorsque vous mettez un prêt en défaut, les garanties sont **automatiquement appliquées** — il n'y a pas d'étape manuelle de "contacter les garants" ou "saisir le nantissement".
### Hiérarchie de Récupération Automatique
**Étape 1 : Épargne de l'Emprunteur**
* Débite automatiquement l'épargne de l'emprunteur
* Jusqu'au montant du gage sur épargne
* Limité au solde réellement disponible
**Étape 2 : Nantissement (si mis en gage)**
* Marque la récupération du nantissement comme **en attente**
* Enregistre la valeur du nantissement mis en gage comme récupérée
* **Ignore les garants** (l'épargne des garants n'est PAS débitée si un nantissement existe)
* Nécessite un suivi manuel pour saisir/vendre physiquement le nantissement
**Étape 3 : Épargne des Garants (uniquement si PAS de nantissement)**
* Pour chaque garant :
* Débite automatiquement l'épargne du garant
* Jusqu'au montant de garantie mis en gage
* Limité au solde disponible du garant
* Respecte les montants bloqués d'autres prêts
**Étape 4 : Passage en Pertes**
* Tout montant non récupéré restant
* Automatiquement comptabilisé en charge de créances irrécouvrables
[En savoir plus sur le défaut de prêt →](/fr/tontines/loans/loan-defaulting)
## Libération Automatique des Garanties
Les garanties sont **automatiquement libérées** lorsqu'un prêt n'est plus actif. Aucune action manuelle requise.
### Quand les Garanties sont Libérées
**Prêt Clôturé** :
* Toutes les échéances payées
* Toutes les pénalités payées
* Statut du prêt passe à CLÔTURÉ
* Garanties automatiquement débloquées
**Prêt en Défaut** :
* Statut du prêt passe à EN\_DÉFAUT
* Garanties automatiquement débloquées
* Montants récupérés déjà déduits
## Bonnes Pratiques
**Conseils de gestion des garanties :**
* Exiger des garanties pour tous les prêts (ratio de couverture ≥ 100 %)
* Vérifier la capacité du garant avant l'approbation du prêt
* Utiliser le rapport Capacités de Garantie lors des réunions du comité de prêt
* Combiner les types de garanties (épargne + garant + nantissement) pour les prêts importants
* Évaluation conservatrice du nantissement (80 % de la valeur marchande)
* Documenter soigneusement le nantissement (photos, preuve de propriété)
* Communiquer clairement les exigences de garantie aux emprunteurs
* Ne pas permettre la mise en gage multiple de la même épargne (le système l'empêche)
* Surveiller la concentration des garants (un membre garantissant trop de prêts)
## Autorisations Requises
| Action | Autorisation | Portée |
| ----------------------------------- | ---------------- | ------ |
| Consulter les garanties du prêt | `loans:read` | TOUTE |
| Créer un prêt avec garanties | `loans:write` | TOUTE |
| Consulter les capacités de garantie | `loans:read` | TOUTE |
| Modifier le ratio de couverture | `settings:write` | TOUTE |
## Opérations Connexes
Ajouter des garanties lors de la mise en place du prêt
Comment les garanties sont automatiquement appliquées
Vérifier les garanties sur les prêts existants
Surveiller les indicateurs de couverture des garanties