Aperçu
Les règles du prêt déterminent comment les intérêts sont calculés, comment les paiements sont structurés et comment les remboursements sont alloués. Comprendre ces options est essentiel pour créer le bon type de prêt pour vos membres. Ce guide fournit des explications détaillées avec des chiffres réels et des tableaux montrant exactement comment chaque option fonctionne.Avant de créer un prêt, consultez ce guide pour comprendre quelle combinaison de paramètres crée la structure de prêt souhaitée. Les règles du prêt ne peuvent pas être modifiées après sa création.
Type de Taux d’Intérêt
Le type de taux détermine comment le taux énoncé est interprété.Taux MENSUEL
Le taux s’applique chaque mois. Exemple : 5 % d’intérêts mensuels- Chaque mois, 5 % d’intérêts sont facturés sur le prêt
- Équivalent annuel : 5 % × 12 = 60 % (si simple) ou plus (si composé)
Taux ANNUEL
Le taux annuel est réparti sur les échéances. Exemple : 12 % d’intérêts annuels sur un prêt de 12 mois- Chaque mois : 12 % ÷ 12 = 1 % d’intérêts
- Taux annuel : 12 %
Type de Calcul des Intérêts
Cela détermine comment les intérêts sont calculés sur le prêt.Intérêts SIMPLES
Les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial, jamais sur les intérêts cumulés. Formule :Total Intérêts = Capital × Taux × Durée
Exemple : 100 000 RWF à 5 % mensuel SIMPLE pour 12 mois
Calcul :- Capital : 100 000 RWF
- Taux : 0,05 (5 % par mois)
- Durée : 12 mois
- Total Intérêts = 100 000 × 0,05 × 12 = 60 000 RWF
- Remboursement Total = 100 000 + 60 000 = 160 000 RWF
- Prêts à court terme (moins de 6 mois)
- Petits montants
- Les membres ont besoin d’une compréhension simple
- Vous souhaitez un total d’intérêts prévisible
Intérêts COMPOSÉS
Les intérêts sont calculés sur le capital PLUS les intérêts cumulés (les intérêts se composent).Important : Pour les échéances mensuelles, COMPOSÉ se comporte de la même façon que SOLDE_DÉGRESSIF dans Agatabo. Les intérêts sont calculés sur le solde restant après chaque paiement, comme pour SOLDE_DÉGRESSIF.
Intérêts Mensuels = Capital Restant × Taux
Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel COMPOSÉ pour 12 mois (avec paiements mensuels)
Avec des paiements mensuels, cela produit le même résultat que SOLDE_DÉGRESSIF :- Paiement mensuel : ~13 361 RWF
- Total des intérêts : ~43 168 RWF
- Même calendrier de remboursement que l’exemple SOLDE_DÉGRESSIF ci-dessus
- Fonctionnellement équivalent à SOLDE_DÉGRESSIF pour les échéances mensuelles
- Utiliser SOLDE_DÉGRESSIF à la place pour plus de clarté
Intérêts SOLDE_DÉGRESSIF (Le Plus Courant)
Les intérêts sont calculés sur le capital restant après chaque paiement. Au fur et à mesure que le capital est remboursé, les intérêts diminuent. Formule :Intérêts Mensuels = Capital Restant × Taux
Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE_DÉGRESSIF pour 12 mois (paiements TOTAL_ÉGAL)
Calcul des échéances (amortissement) :- Paiement mensuel (PMT) = 13 361 RWF (calculé selon la formule d’amortissement)
Observations clés :
- Le paiement reste constant à 13 361 RWF
- Les intérêts diminuent chaque mois (de 6 000 à 771)
- Le capital augmente chaque mois (de 7 361 à 12 590)
- Total des intérêts : 43 168 RWF (bien moins que les 79 586 RWF du COMPOSÉ)
- La plupart des prêts commerciaux utilisent cette méthode
- Calcul équitable qui récompense le remboursement anticipé
- Paiement mensuel prévisible
- Total des intérêts plus faible que le COMPOSÉ
- Norme du secteur
Recommandé : Utilisez SOLDE_DÉGRESSIF pour les prêts standards. C’est équitable pour l’emprunteur et le prêteur, et les membres le reconnaissent des banques commerciales.
Comparaison des Types de Calcul des Intérêts
Même prêt (100 000 RWF à 5 % mensuel pour 12 mois) :
Recommandation : Utilisez SOLDE_DÉGRESSIF pour les prêts standards. COMPOSÉ produit le même résultat pour les échéances mensuelles.
Calendrier de Paiement des Intérêts
Cela détermine quand les intérêts sont perçus.À_L’AVANCE
Les intérêts sont déduits à l’avance du solde d’épargne du membre.Exemple : Prêt de 500 000 RWF avec 60 000 RWF de total intérêts
Décaissement :- Capital du prêt : 500 000 RWF
- Total des intérêts : 60 000 RWF (calculé selon la durée et le taux)
- Intérêts déduits de l’épargne du membre : 60 000 RWF
- Montant reçu par le membre (cash) : 500 000 RWF (montant complet du prêt)
- Chaque échéance rembourse uniquement le capital (pas d’intérêts)
- 12 paiements mensuels de 500 000 ÷ 12 = 41 667 RWF chacun
- Modèle de microfinance (courant dans certaines régions)
- Garantir la perception des intérêts même si le membre fait défaut
- Calculs d’échéances plus simples (capital uniquement)
- Le membre doit avoir suffisamment d’épargne pour couvrir les intérêts
AVEC_LES_ÉCHÉANCES
Les intérêts sont inclus dans chaque paiement (amortis).Exemple : Prêt de 500 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE_DÉGRESSIF pour 12 mois
Décaissement :- Capital du prêt : 500 000 RWF
- Montant reçu par le membre : 500 000 RWF (montant complet)
- Chaque échéance rembourse capital + intérêts
- Paiement mensuel : ~55 672 RWF (calculé selon l’amortissement)
- Remboursement total : 55 672 × 12 = 668 064 RWF
- Total des intérêts : 668 064 - 500 000 = 168 064 RWF
- Structure standard des prêts commerciaux
- Le membre reçoit le montant complet du prêt
- Intérêts perçus au fil du temps
- Le plus courant et attendu par les membres
Recommandé : Utilisez AVEC_LES_ÉCHÉANCES pour un prêt transparent. Les membres reçoivent le montant complet et comprennent ce qu’ils paient chaque mois.
Type d’Échéance
Cela détermine la structure des paiements.CAPITAL_ÉGAL
Chaque paiement a le même montant de capital, mais le paiement total diminue avec le temps.Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE_DÉGRESSIF pour 12 mois
Capital par paiement : 120 000 ÷ 12 = 10 000 RWF Calendrier de remboursement :
Observations clés :
- Le paiement commence haut (16 000) et diminue chaque mois
- Le capital est constant à 10 000 par mois
- Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le solde se réduit
- Total des intérêts : 39 000 RWF
- Les membres souhaitent des paiements dégressifs
- Le flux de trésorerie s’améliore avec le temps (activité saisonnière)
- Plus facile à suivre pour le remboursement du capital
TOTAL_ÉGAL (Le Plus Courant)
Chaque paiement est le même montant total (amorti). La part du capital augmente, celle des intérêts diminue.Exemple : 120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE_DÉGRESSIF pour 12 mois
Paiement mensuel (formule d’amortissement) : 13 361 RWF Observations clés :- Le paiement est constant à 13 361 RWF chaque mois
- La part du capital augmente (7 361 → 12 590)
- La part des intérêts diminue (6 000 → 771)
- Total des intérêts : ~43 000 RWF (légèrement plus que CAPITAL_ÉGAL en raison de l’amortissement)
- La plupart des prêts utilisent cette structure
- Budgétisation prévisible pour les membres
- Flux de trésorerie constant pour l’organisation
- Facile à expliquer : “Vous payez X montant chaque mois”
Recommandé : Utilisez TOTAL_ÉGAL pour la plupart des prêts. Les membres apprécient de savoir exactement combien ils doivent payer chaque mois.
Comparaison des Types d’Échéances
Même prêt (120 000 RWF à 5 % mensuel SOLDE_DÉGRESSIF pour 12 mois) :
Recommandation : Utilisez TOTAL_ÉGAL pour une budgétisation cohérente.
Ordre d’Allocation des Paiements
Lorsqu’un membre effectue un paiement, comment est-il réparti entre le capital, les intérêts et les pénalités ?INTÉRÊTS_D’ABORD
Payer tous les intérêts avant d’appliquer au capital.Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 3 000 d’intérêts + 7 000 de capital sont dus
Allocation :- Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
- Capital : 7 000 RWF (payé en totalité)
- Total : 10 000 RWF
- Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
- Capital : 2 000 RWF (partiel)
- Solde restant : 5 000 de capital non payé
- La plupart des tontines utilisent ceci
- Garantit la perception des intérêts
- Protège les revenus de l’organisation
- Norme du secteur
CAPITAL_D’ABORD
Payer tout le capital avant d’appliquer aux intérêts.Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 7 000 de capital + 3 000 d’intérêts sont dus
Allocation :- Capital : 7 000 RWF (payé en totalité)
- Intérêts : 3 000 RWF (payés en totalité)
- Total : 10 000 RWF
- Approche favorable au membre (réduit la dette plus rapidement)
- Encourage l’emprunt (intérêts totaux plus faibles en cas de remboursement anticipé)
- Moins courant dans les tontines
PROPORTIONNEL
Répartir le paiement en fonction du ratio capital/intérêts.Exemple : Paiement de 10 000 RWF lorsque 7 000 de capital + 3 000 d’intérêts sont dus
Ratio : 7 000:3 000 = 70 %:30 % Allocation :- Capital : 10 000 × 70 % = 7 000 RWF
- Intérêts : 10 000 × 30 % = 3 000 RWF
- Équitable pour les paiements partiels
- Approche équilibrée (capital et intérêts diminuent tous les deux)
- Bien adapté pour gérer les arriérés
Configurations de Prêt Recommandées
Prêt Commercial Standard
À utiliser pour la plupart des prêts :- Type de Taux : MENSUEL (plus facile à comprendre pour les membres)
- Calcul des Intérêts : SOLDE_DÉGRESSIF (équitable et norme du secteur)
- Calendrier des Intérêts : AVEC_LES_ÉCHÉANCES (le membre reçoit le montant complet)
- Type d’Échéance : TOTAL_ÉGAL (paiements prévisibles)
- Allocation : INTÉRÊTS_D’ABORD (protège les revenus)
- Paiement mensuel : ~27 000 RWF
- Total des intérêts : ~148 000 RWF
- Le membre reçoit 500 000 RWF complets
Prêt Simple à Court Terme
À utiliser pour les prêts petits et à court terme :- Type de Taux : MENSUEL
- Calcul des Intérêts : SIMPLE (facile à comprendre)
- Calendrier des Intérêts : À_L’AVANCE (garantit la perception)
- Type d’Échéance : CAPITAL_ÉGAL (division simple)
- Allocation : INTÉRÊTS_D’ABORD
- Total des intérêts : 100 000 × 0,05 × 6 = 30 000 RWF
- Le membre reçoit : 100 000 - 30 000 = 70 000 RWF
- Paiement mensuel : 100 000 ÷ 6 = 16 667 RWF
Questions Fréquentes
Quel type de calcul facture le plus d'intérêts ?
Quel type de calcul facture le plus d'intérêts ?
Classement (du plus au moins cher) pour les prêts à échéances mensuelles :
- SIMPLE - Intérêts constants sur le capital initial
- SOLDE_DÉGRESSIF - Les intérêts diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé
- COMPOSÉ - Identique à SOLDE_DÉGRESSIF pour les paiements mensuels
- SIMPLE : 60 000 RWF de total intérêts
- SOLDE_DÉGRESSIF : ~43 000 RWF de total intérêts
- COMPOSÉ : ~43 000 RWF de total intérêts (identique au solde dégressif)
Puis-je modifier les règles du prêt après sa création ?
Puis-je modifier les règles du prêt après sa création ?
En grande partie non. Le taux d’intérêt, le type de calcul, le type d’échéance et l’allocation des paiements ne peuvent pas être modifiés après la création du prêt.Ce que vous POUVEZ modifier :
- Augmenter le montant du capital (modification du prêt)
- Prolonger la durée du prêt (modification du prêt)
- Modifier les montants des échéances individuelles
- Modifier les dates d’échéance individuelles
- Appliquer ou annuler des pénalités
Quelle est la différence entre 5 % mensuel et 60 % annuel ?
Quelle est la différence entre 5 % mensuel et 60 % annuel ?
Si vous utilisez des intérêts SIMPLES :
- 5 % mensuel × 12 = 60 % annuel (équivalent)
- 5 % mensuel ≠ 60 % annuel
- 5 % mensuel donne un taux annuel effectif beaucoup plus élevé
- Précisez toujours ce que vous entendez
Pourquoi SOLDE_DÉGRESSIF a-t-il moins d'intérêts totaux que SIMPLE ?
Pourquoi SOLDE_DÉGRESSIF a-t-il moins d'intérêts totaux que SIMPLE ?
SIMPLE : Les intérêts sont calculés sur le capital total pour toute la durée.
- Exemple : 100 000 × 5 % × 12 = 60 000 RWF
- Exemple : Mois 1 sur 100 000, Mois 2 sur 91 667, Mois 3 sur 83 333, etc.
- Total : ~43 000 RWF
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