Garanties & Garants

Aperçu

Les garanties protègent l’organisation contre le défaut de prêt en fournissant des actifs récupérables ou des engagements. Lorsque vous ajoutez des garanties à un prêt, Agatabo bloque automatiquement les montants mis en gage pour éviter le double engagement et applique le recouvrement lors de la mise en défaut.

Types de Garanties

Garant

Garantie personnelle d’un autre utilisateur de l’organisation (membre). Fonctionnement :

Le garant met en gage un montant spécifique de son épargne
Le montant est bloqué — ne peut pas être retiré ou re-engagé
Si l’emprunteur fait défaut, l’épargne du garant est automatiquement débitée
Plusieurs garants autorisés par prêt

Exemple : Jane garantit 200 000 RWF du prêt de 500 000 RWF de John

Garantie bloquée de Jane : 200 000 RWF
Disponible pour retrait par Jane : Solde d’épargne - 200 000 RWF

Exigences :

Le garant doit avoir une épargne disponible suffisante
Épargne disponible = Épargne totale - Montants déjà bloqués
Le garant doit être un utilisateur de l’organisation avec un compte d’épargne

Nantissement

Actif physique mis en gage contre le prêt. Types courants :

Titres fonciers
Véhicules
Équipements ou inventaire
Bétail
Actes de propriété

Fonctionnement :

L’emprunteur met en gage l’actif avec une valeur estimée
Si l’emprunteur fait défaut, la récupération du nantissement est marquée comme en attente
Important : Si un nantissement existe, l’épargne des garants n’est PAS débitée
L’organisation doit suivre manuellement pour saisir/vendre le nantissement

Documentation capturée :

Description de l’actif
Valeur estimée
Emplacement (facultatif)
État (facultatif)

Exemple : Titre foncier n°12345, valeur 2 000 000 RWF, situé dans le District de Kigali

Gage sur Épargne

Épargne propre de l’emprunteur mise en gage comme garantie. Fonctionnement :

Un montant spécifié d’épargne du membre est bloqué
Ne peut pas être retiré jusqu’au remboursement complet du prêt
Si l’emprunteur fait défaut, l’épargne est automatiquement débitée
Réduit le risque de l’organisation

Exemple : John emprunte 500 000 RWF et met en gage 200 000 RWF de son épargne de 600 000 RWF

Garantie bloquée de John : 200 000 RWF
Disponible pour retrait par John : 400 000 RWF (600 000 - 200 000)

Mécanisme de Blocage des Garanties

Lorsque vous ajoutez des garanties à un prêt, Agatabo bloque les montants mis en gage pour empêcher les membres de :

Retirer l’épargne mise en gage
Utiliser la même épargne pour garantir plusieurs prêts
Sur-engager leur solde disponible

Fonctionnement du Blocage

Pour les Garanties de Garant :

Le montant mis en gage est bloqué de l’épargne disponible du garant
Le garant peut toujours voir le solde complet, mais ne peut pas retirer le montant bloqué
Le montant bloqué ne peut pas être mis en gage pour de nouveaux prêts

Pour les Garanties d’Épargne :

Le montant mis en gage est bloqué de l’épargne disponible de l’emprunteur
L’emprunteur ne peut pas retirer le montant bloqué
Réduit le solde disponible pour de futures garanties de prêts

Pour les Garanties de Nantissement :

Ne bloque pas l’épargne (actif physique, pas d’espèces)
Capture les détails et la valeur estimée de l’actif

Calcul de l’Épargne Disponible

Formule : Épargne Disponible = Épargne Totale - Montants de Garantie Bloqués Exemple :

Épargne totale de Jane : 800 000 RWF

Prêts actifs garantis par Jane :
- Prêt A : 200 000 RWF garantis
- Prêt B : 150 000 RWF garantis

Montant bloqué de Jane : 350 000 RWF
Épargne disponible de Jane : 450 000 RWF (800 000 - 350 000)

Jane peut-elle garantir 500 000 RWF ? NON (seulement 450 000 disponibles)
Jane peut-elle retirer 500 000 RWF ? NON (seulement 450 000 disponibles)

Capacités de Garantie

Vous pouvez consulter les capacités de garantie pour voir combien chaque membre a de disponible pour s’engager : Accéder à : Prêts → Capacités de Garantie Informations affichées :

Utilisateur de l’Organisation
A un Prêt Actif (oui/non)
Solde d’Épargne
Montant de Garantie Bloqué
Montant de Garantie Disponible

À utiliser pour :

Vérifier que les garants ont une capacité disponible
Vérifier avant de créer de nouveaux prêts
Surveiller les risques de sur-engagement

Ratio de Couverture

Le ratio de couverture est un paramètre de l’organisation qui détermine la garantie minimale requise pour les prêts. Par défaut : 100 % (la garantie doit être égale ou supérieure au montant du prêt) Fonctionnement :

La valeur totale des garanties doit être ≥ (Montant du Prêt × Ratio de Couverture)
Le système valide lors de la création du prêt
Empêche les prêts sous-garantis

Exemple avec 100 % de couverture :

Montant du Prêt : 500 000 RWF
Garantie Requise : 500 000 RWF (500 000 × 100 %)

Combinaisons de Garanties Valides :
✅ 1 garant engageant 500 000 RWF
✅ Nantissement évalué à 500 000 RWF
✅ Gage sur épargne de l'emprunteur de 500 000 RWF
✅ 2 garants (300 000 + 200 000)
✅ Mix : 200 000 d'épargne + 300 000 de garant

Invalides :
❌ 1 garant engageant 400 000 RWF (insuffisant)
❌ Nantissement évalué à 300 000 RWF (insuffisant)

Modifier le ratio de couverture : Paramètres → Paramètres de Prêt → Ratio de Couverture

Ajout de Garanties aux Prêts

Uniquement lors de la Création du Prêt

Important : Les garanties peuvent UNIQUEMENT être ajoutées lors de la création du prêt. Vous ne pouvez pas ajouter ou modifier des garanties après la création d’un prêt.

Démarrer l'assistant de création de prêt

Prêts → Créer un Prêt

Compléter les Étapes 1 et 2

Informations de base et règles du prêt

Étape 3 : Ajouter des Garanties

Cliquer sur le bouton “Ajouter une Garantie”

Sélectionner le type de garantie

Choisir : Garant, Nantissement ou Gage sur Épargne

Remplir les détails de la garantie

Pour un Garant :

Sélectionner l’utilisateur de l’organisation
Saisir le montant garanti

Pour un Nantissement :

Saisir la description (obligatoire)
Saisir la valeur estimée
Facultatif : Emplacement, état

Pour un Gage sur Épargne :

Montant à mettre en gage de l’épargne de l’emprunteur

Ajouter plusieurs garanties (facultatif)

Cliquer sur “Ajouter une Autre Garantie”

Validation

Le système valide :

Le garant a une épargne disponible suffisante
L’emprunteur a une épargne suffisante pour le gage
La garantie totale satisfait au ratio de couverture

Compléter la création du prêt

Passer à l’Étape 4 (Coordonnées Bancaires) et finaliser

Application Automatique lors du Défaut

Lorsque vous mettez un prêt en défaut, les garanties sont automatiquement appliquées — il n’y a pas d’étape manuelle de “contacter les garants” ou “saisir le nantissement”.

Hiérarchie de Récupération Automatique

Étape 1 : Épargne de l’Emprunteur

Débite automatiquement l’épargne de l’emprunteur
Jusqu’au montant du gage sur épargne
Limité au solde réellement disponible

Étape 2 : Nantissement (si mis en gage)

Marque la récupération du nantissement comme en attente
Enregistre la valeur du nantissement mis en gage comme récupérée
Ignore les garants (l’épargne des garants n’est PAS débitée si un nantissement existe)
Nécessite un suivi manuel pour saisir/vendre physiquement le nantissement

Étape 3 : Épargne des Garants (uniquement si PAS de nantissement)

Pour chaque garant :
- Débite automatiquement l’épargne du garant
- Jusqu’au montant de garantie mis en gage
- Limité au solde disponible du garant
- Respecte les montants bloqués d’autres prêts

Étape 4 : Passage en Pertes

Tout montant non récupéré restant
Automatiquement comptabilisé en charge de créances irrécouvrables

En savoir plus sur le défaut de prêt →

Libération Automatique des Garanties

Les garanties sont automatiquement libérées lorsqu’un prêt n’est plus actif. Aucune action manuelle requise.

Quand les Garanties sont Libérées

Prêt Clôturé :

Toutes les échéances payées
Toutes les pénalités payées
Statut du prêt passe à CLÔTURÉ
Garanties automatiquement débloquées

Prêt en Défaut :

Statut du prêt passe à EN_DÉFAUT
Garanties automatiquement débloquées
Montants récupérés déjà déduits

Bonnes Pratiques

Conseils de gestion des garanties :

Exiger des garanties pour tous les prêts (ratio de couverture ≥ 100 %)
Vérifier la capacité du garant avant l’approbation du prêt
Utiliser le rapport Capacités de Garantie lors des réunions du comité de prêt
Combiner les types de garanties (épargne + garant + nantissement) pour les prêts importants
Évaluation conservatrice du nantissement (80 % de la valeur marchande)
Documenter soigneusement le nantissement (photos, preuve de propriété)
Communiquer clairement les exigences de garantie aux emprunteurs
Ne pas permettre la mise en gage multiple de la même épargne (le système l’empêche)
Surveiller la concentration des garants (un membre garantissant trop de prêts)

Autorisations Requises

Action	Autorisation	Portée
Consulter les garanties du prêt	`loans:read`	TOUTE
Créer un prêt avec garanties	`loans:write`	TOUTE
Consulter les capacités de garantie	`loans:read`	TOUTE
Modifier le ratio de couverture	`settings:write`	TOUTE

Opérations Connexes

Création de Prêts

Ajouter des garanties lors de la mise en place du prêt

Défaut de Prêt

Comment les garanties sont automatiquement appliquées

Détails du Prêt

Vérifier les garanties sur les prêts existants

Analytiques des Prêts

Surveiller les indicateurs de couverture des garanties

​Aperçu

​Types de Garanties

​Garant

​Nantissement

​Gage sur Épargne

​Mécanisme de Blocage des Garanties

​Fonctionnement du Blocage

​Calcul de l’Épargne Disponible

​Capacités de Garantie

​Ratio de Couverture

​Ajout de Garanties aux Prêts

​Uniquement lors de la Création du Prêt

​Application Automatique lors du Défaut

​Hiérarchie de Récupération Automatique

​Libération Automatique des Garanties

​Quand les Garanties sont Libérées

​Bonnes Pratiques

​Autorisations Requises

​Opérations Connexes